Согласно статистике, на одного гражданина нашей страны в среднем приходится по 2 банковские карты. Это говорит ни о чем ином, как о высокой оценке, которую держатели карт дали удобству эквайринга. Однако для того, чтобы процесс покупок был приятным и простым, владельцу бизнеса приходится приложить немалые усилия. Насколько они оправданы?
Общие принципы электронных платежей
Отметим, что понятием «эквайринг» обозначается услуга, предоставляемая банком-эквайером (от английского слова acquire – приобретать, обзаводиться) торговой организации, чтобы последняя могла принимать от клиентов электронные средства платежа. Денежные средства при расчете списываются с карты покупателя и поступают на счет банка, затем – на счет предпринимателя или юрлица.
Стоимость услуг устанавливается эквайером в виде процентной ставки (другое название – эквайринговая комиссия) – доли от стоимости покупки, оплаченной картой. Ее величина варьируется от 1,5 до 4%. При этом банк может предлагать разные условия для офлайн-магазинов и интернет-торговли, делать специальные предложения для клиентов, у которых открыт счет в банке, и даже устанавливать разные ставки для организаций разных отраслей. Кроме этого, далеко не каждый банк предоставляет такую услугу, а некоторые – оказывают ее лишь отдельным категориям клиентов (например, с определенными показателями оборота). Наконец, стоит обратить внимание на то, с какими платежными системами работает эквайер.
Какие услуги предполагает эквайринг
Кроме непосредственно приема платежей, эквайринг зачастую включает прочие услуги, которые могут быть платными или бесплатными, в зависимости от тарифов банка. К их числу относятся:
- аренда POS-терминала (устройство, которое считывает карты);
- PinPad (устройство для ввода пин-кода карты, иногда совмещено с терминалом);
- работа процессингового центра;
- подключение и обслуживание терминала;
- техническая поддержка и прочее.
Всегда ли выбор за продавцом?
Нет. Есть определенная категория компаний, которая обязана установить POS-терминал – те, чей оборот в год достигает 60 миллионов рублей. За неисполнение этого обязательства магазин ждет штраф в размере 30-50 тысяч рублей, а должностное лицо – 15-30 тысяч рублей (часть 4 статьи 14.8 КоАП РФ).
Следует заметить, что такие же санкции предусмотрены за отказ от приема банковских карт при наличии технических возможностей. Говоря проще, если в магазине установлен терминал и проблем с интернетом нет, а продавец говорит «Вы не могли бы оплатить наличными?» – это нарушение.
Взвесим плюсы и минусы
Как известно, бизнес-решения не бывают однозначно плохими или хорошими. Каждый шаг, приносящий прибыль и клиентов, в то же время оборачивается затратами и рисками. Кратко обозначим преимущества и ограничения, которые следует ожидать тем, кто стоит перед выбором в установке терминалов.
Скорость транзакций. Безусловно, ввести пин-код пластиковой карты – куда быстрее, чем отсчитать наличные и получить сдачу.
Рост числа клиентов и их лояльности. Многие удивятся, когда узнают, сколько потенциальных клиентов теряет заведение, которое не принимает оплату картой. Стоит иметь в виду «блажь» современного человека – забывать обналичивать деньги.
Снижение рисков. Средства, полученные через эквайера, не могут быть украдены недобросовестным кассиром или курьером. Для последних разработаны специальные мобильные терминалы, которые позволяют проводить расчет на месте, при получении заказа клиентом.
Возможность обслуживать туристов.
Необходимость в бесперебойном интернете. Сбои в сети означают, что списание денег будет невозможным, и тогда процесс расчета не ускорится, а только замедлится.
Вероятность взлома. Получение доступа к счету мошенниками гораздо более вероятно, чем ограбление кассы.
Издержки обучения. Установка POS-терминалов повлечет за собой дополнительные отчеты, с которыми необходимо ознакомить персонал.
Как видно, отрицательные стороны эквайринга весьма условны, а вот преимущества он дает весьма существенные. Именно поэтому мы считаем, что компании, имеющей технические возможности, не стоит в нем себе отказывать.
